Krótka odpowiedź
Jedna niezapłacona rata to na razie tylko monity od banku. Po 30 dniach pojawia się wpis do BIK, po 60 dniach windykacja, po 90 dniach bank może wypowiedzieć całą umowę kredytową. Kluczowe jest działanie w ciągu pierwszych 30 dni — skontaktuj się z bankiem i poproś o restrukturyzację.
Monity i wezwania
Bank wysyła SMS, e-mail i listy z wezwaniem do zapłaty — zazwyczaj od 1. dnia opóźnienia
Wpis do BIK po 30 dniach
Po 30 dniach opóźnienia bank zgłasza zaległość do BIK — wpis zostaje przez 5 lat po spłacie
Odsetki karne
Za każdy dzień opóźnienia bank nalicza odsetki karne — maksymalnie 22,5% rocznie w 2026 r.
Wypowiedzenie umowy
Po 90 dniach bank może wypowiedzieć umowę — cały kredyt staje się natychmiast wymagalny
Co się dzieje w pierwszych 30 dniach opóźnienia?
Pierwsze 30 dni to czas, gdy bank wysyła monity — SMS-y, e-maile i listy z wezwaniem do zapłaty. Naliczane są odsetki karne (maksymalnie 22,5% rocznie w 2026 r. — dwukrotność odsetek ustawowych). Twoja historia kredytowa w BIK nie jest jeszcze negatywnie oznaczona.
To jest najlepszy moment na działanie. Zadzwoń do banku i wyjaśnij sytuację. Banki mają procedury odroczenia raty lub wakacji kredytowych dla klientów w przejściowych trudnościach. Jeden telefon może zapobiec lawinowym konsekwencjom.
Wpis do BIK — jak wpływa na Twoje życie finansowe?
Po 30 dniach opóźnienia bank ma prawo zgłosić zaległość do Biura Informacji Kredytowej (BIK). Negatywny wpis w BIK oznacza, że przez 5 lat po spłacie zadłużenia możesz mieć problemy z: uzyskaniem nowego kredytu lub pożyczki, zakupem telefonu na raty, wynajmem mieszkania (właściciele coraz częściej sprawdzają BIK), a nawet zatrudnieniem w sektorze finansowym.
Ważne: bank musi Cię poinformować o zamiarze przekazania danych do BIK co najmniej 30 dni wcześniej. Masz prawo sprzeciwu jeśli dane są nieprawidłowe.
Harmonogram konsekwencji niespłacanego kredytu
| Czas opóźnienia | Co się dzieje? | Jak reagować? |
|---|---|---|
| 1–7 dni | SMS i e-mail z przypomnieniem | Zapłać ratę lub zadzwoń do banku |
| 8–30 dni | Wezwanie do zapłaty, naliczanie odsetek karnych | Wniosek o odroczenie raty lub restrukturyzację |
| 31–60 dni | Wpis do BIK, telefony windykacyjne | Pilny kontakt z bankiem, propozycja ugody |
| 61–90 dni | Przekazanie do windykacji zewnętrznej | Mediacja, spłata zaległości |
| Powyżej 90 dni | Wypowiedzenie umowy kredytowej | Spłata całości lub negocjacja ugody z bankiem |
Co zrobić krok po kroku?
Zadzwoń do banku w ciągu 7 dni
Nie czekaj na windykację. Zadzwoń na infolinię banku i poproś o odroczenie raty lub wakacje kredytowe. Banki są skłonne do pomocy klientom, którzy sami się zgłaszają.
Złóż wniosek o restrukturyzację
Jeśli problemy finansowe są poważniejsze, złóż pisemny wniosek o restrukturyzację kredytu. Dołącz dokumenty potwierdzające trudną sytuację (utrata pracy, choroba, wypadek).
Spłać zaległość jak najszybciej
Każdy dzień opóźnienia to dodatkowe odsetki karne i ryzyko negatywnego wpisu do BIK. Jeśli masz możliwość — spłać zaległość jak najszybciej, nawet pożyczając od rodziny.
Nota eksperta
W 2025 roku polskie banki udzieliły 890 000 odroczeń rat kredytowych. Aż 94% wniosków złożonych w ciągu pierwszych 30 dni opóźnienia zostało rozpatrzonych pozytywnie. Banki wolą pomóc klientowi niż prowadzić kosztowną windykację — kluczem jest proaktywny kontakt.
— Anna Wiśniewska, Doradca finansowy