Krótka odpowiedź
Niezapłacona rata kredytu uruchamia lawinę: wpis do BIK po 30 dniach, windykacja po 60 dniach, wypowiedzenie umowy po 90 dniach, nakaz zapłaty po 6 miesiącach, komornik po roku. Każdy etap można zatrzymać — kluczowe jest działanie jak najwcześniej.
Wpis do BIK
Po 30 dniach opóźnienia bank zgłasza dług do BIK. Wpis pozostaje przez 5 lat po spłacie
Windykacja telefoniczna
Po 60 dniach bank przekazuje sprawę do działu windykacji lub zewnętrznej firmy
Nakaz zapłaty
Bank może uzyskać nakaz zapłaty w postępowaniu upominawczym — bez Twojej obecności w sądzie
Egzekucja komornicza
Komornik może zająć wynagrodzenie (do 50%), konto bankowe, samochód i nieruchomości
Wpis do BIK — jak długo zostaje i jak wpływa na życie?
Biuro Informacji Kredytowej (BIK) gromadzi dane o wszystkich kredytach i pożyczkach Polaków. Negatywny wpis pojawia się gdy opóźnienie przekroczy 30 dni i bank wyrazi zgodę na przetwarzanie danych (lub gdy dług zostanie sprzedany).
Negatywny wpis w BIK pozostaje przez 5 lat po całkowitej spłacie zadłużenia. W tym czasie możesz mieć problem z: uzyskaniem nowego kredytu lub pożyczki, wynajmem mieszkania (właściciele sprawdzają BIK), zakupem telefonu na raty, a nawet zatrudnieniem w sektorze finansowym.
W 2025 roku w BIK figurowało 2,1 mln Polaków z negatywnymi wpisami. Łączna wartość przeterminowanych zobowiązań wyniosła 47,3 mld zł.
Windykacja i sprzedaż długu — czego się spodziewać?
Banki zazwyczaj sprzedają długi po 6–18 miesiącach bezskutecznej windykacji. Dług trafia do funduszu sekurytyzacyjnego (np. Kruk, Intrum, Best) za ułamek wartości — zazwyczaj 10–30% nominalnej kwoty.
Fundusz sekurytyzacyjny przejmuje wszystkie prawa wierzyciela i może dochodzić pełnej kwoty długu plus odsetki. Jednak fundusze często są skłonne do ugód — kupując dług za 15% jego wartości, mogą zaproponować Ci spłatę 40–50% i uznać to za zysk. Warto negocjować.
Komornik — co może zająć?
Komornik sądowy może zająć: wynagrodzenie za pracę (do 50% netto, minimum wolne od zajęcia to 4 300 zł netto w 2026 r.), środki na koncie bankowym (powyżej kwoty wolnej od zajęcia), ruchomości (samochód, sprzęt elektroniczny), nieruchomości (po uzyskaniu tytułu wykonawczego).
Komornik NIE może zająć: świadczeń socjalnych (500+, 800+), zasiłków z pomocy społecznej, alimentów, sprzętu niezbędnego do pracy, przedmiotów codziennego użytku o wartości do 500 zł.
Harmonogram konsekwencji niespłacanego kredytu
| Czas opóźnienia | Co się dzieje? | Jak zatrzymać? |
|---|---|---|
| 1–30 dni | Monity SMS i e-mail od banku | Zapłać zaległą ratę |
| 31–60 dni | Wpis do BIK, telefony windykacyjne | Kontakt z bankiem, wniosek o restrukturyzację |
| 61–90 dni | Wezwanie do zapłaty, naliczanie odsetek | Ugoda z bankiem lub mediacja |
| 91–180 dni | Wypowiedzenie umowy kredytowej | Spłata całości lub negocjacja ugody |
| Powyżej 6 mies. | Sprzedaż długu lub nakaz zapłaty | Negocjacja z funduszem lub adwokat |
| Powyżej 12 mies. | Egzekucja komornicza | Upadłość konsumencka jako ostateczność |
Co zrobić krok po kroku?
Skontaktuj się z bankiem natychmiast
Nie czekaj na windykację. Zadzwoń do banku i poproś o restrukturyzację kredytu — wakacje kredytowe, wydłużenie okresu spłaty lub zmniejszenie raty.
Złóż wniosek o restrukturyzację
Banki mają obowiązek rozpatrzyć wniosek o restrukturyzację. Dołącz dokumenty potwierdzające trudną sytuację finansową (utrata pracy, choroba).
Rozważ mediację lub upadłość
Jeśli dług jest nie do spłacenia, mediacja z wierzycielem lub upadłość konsumencka mogą dać nowy start. Upadłość konsumencka umarza długi po 3–5 latach.
Nota eksperta
W 2025 roku banki w Polsce udzieliły 1,2 mln restrukturyzacji kredytów. Aż 78% wniosków o restrukturyzację złożonych w ciągu pierwszych 60 dni opóźnienia zostało rozpatrzonych pozytywnie. Im wcześniej działasz, tym lepsze warunki możesz wynegocjować.
— Anna Wiśniewska, Doradca finansowy